外塑形象

 内炼自身

——浙江邮政储蓄20年发展回顾

1986年4月，为充分利用邮政网络筹措资金，国务院决定恢复开办邮政储蓄。至今，已是第20个年头。这20年，中国大地经历着改革开放，国民经济快速发展，人民生活水平显著提高。这20年，邮政储蓄经历了由代办到全额转存、再到资金自主运用的发展过程，服务手段由手工发展到全部电子化、全国联网。这20年，浙江邮政储蓄存款余额从少到多，业务种类从单一到多元，规模不断扩大，收入不断增加，市场地位不断提高。

回首20年，尽管发展的道路很艰辛，但盘点成绩，我们很欣慰。成绩的取得，得益于浙江大好的经济和金融环境，得益于国家局、省局的正确领导，得益于省内各级政府、省银监局的关心和支持，更得益于全省邮政干部职工的同心同德和不懈努力。

（一）邮电分营，对浙江的邮政储蓄业务发展来说，是一个重要的历史转折点。分营前（1998年底），浙江的储蓄余额是112亿元，市场占有率3.98%，当年利差收入1.4亿元。不仅发展速度明显滞后于全国，在浙江这个经济大省更是有点“说不过去”。分营后，省局领导审时度势，一方面看到了储蓄市场的发展潜力巨大，另一方面认准了储蓄是“一项赚钱的业务”，把储蓄业务与函件、速递业务一起定位为浙江省邮政的三大重点业务，要求全省各局加大发展力度、加快发展速度。

自此，省局领导逢会必讲储蓄，并对储蓄业务实现了政策和资金倾斜，加大了考核力度；省储汇局加强了对全省储蓄发展的指导和管理；全省各局领导重视、认识统一、措施有效，储蓄业务逐渐步入了快速发展的轨道。3年后，浙江邮政储蓄迎来了第二个100亿。其后的几个100亿，浙江分别用了15个月、22个月、11个月和5个月，每百亿元的耗时越来越少。目前，余额即将达到600亿元。

余额快速增长的同时，市场占有率也在稳步提高，2005年末达到了6.12%。尽管与全国比，浙江邮政储蓄的市场占有率不高，但与自身比，这2.14个百分点的增量取得实属不易。虽然浙江地方经济发达，储源丰富，这是业务发展的有利面；但同时金融市场竞争更为激烈，在这样的环境中要想保住份额难、扩大份额更难。

2001年初，尽管当时浙江邮政储蓄的余额不到200亿元，但省局领导已经意识到仅靠发展余额、单纯依赖利差收入，邮政储蓄将面临越来越大的政策风险、市场风险和经营风险，邮政储蓄的“路”将越走越“窄”，邮政储蓄应逐步实现发展理念的转变和发展重心的转移，坚持两条腿走路：稳步发展传统业务、重点发展中间业务。

发展中间业务，第一“招”是卡业务。发展卡业务，一可以改善存款结构，二可以提高非利差收入，三可以培育忠实客户，可谓“集几大优势于一身”。发展卡业务，一要扩大发卡量，二要提高使用率。浙江邮政一方面紧盯市场，针对中间业务用户、异地结算用户、联名卡用户发卡，另一方面努力改善用卡环境、开发附加功能，使得绿卡用户数从2000年初的不足9万户发展到2005年末的540万户，几乎年年翻番，绿卡的市场占有率超过了9%。异地交易手续费也由2000年的604万元发展到2005年的8309万元，今年1月更是超过了汇兑业务收入，成为中间业务收入的主要增长点。

发展中间业务，第二“招”是代理保险业务。1999年全国开办邮政代理保险业务之时，正值中国保险市场快速发展阶段，国内各家保险公司纷纷成立银行保险事业部，并将银行和邮政确定为保险三大销售渠道之一。邮政代理保险从一开始就走了一条合作发展的道路：依靠保险公司的管理和营销经验培育邮政自己的营销队伍；销售保险公司已有产品到合作开发邮政专卖产品；联合竞赛，合力推动业务发展。至今，全省已有1200个邮政储蓄网点开办了代理保险业务，业务量从开办之初的700多万元发展到2005的4亿多元，年平均增长幅度达到了153%，银保市场占有率达到14.50%。

发展中间业务，第三“招”是各类代收付业务。早些年，用户要交话费，除了电信部门，马上想到的就是邮政。代收话费是邮政最早的也是规模最大的中间业务。现如今，我省开办的中间业务已达34种，包括代发工资、代收公用事业费、代售车票、银证通等与老百姓生活息息相关的方方面面。这些中间业务的开办，不仅丰富了邮政储蓄的业务种类，更成为邮政与银行竞争的“筹码”——银行有的，我们邮政也有，而且比银行更贴近百姓生活。

余额规模的不断扩大、中间业务种类日益增多带来储蓄业务收入的快速递增。2005年，浙江邮政储蓄仅利差收入就达到了10.4亿元，是分营当年的7.4倍，非利差收入1.54亿元，占储蓄业务收入的13%。储蓄业务的快速发展，为邮政扭亏和发展作出了极大的贡献。储蓄业务收入占邮政业务收入的比重由2000年的25.7%提高到了2005年的38.38%。

（二）20年来，我省邮政储蓄发展能力明显增强，市场地位日益提升。能力的提高主要表现在：邮政金融网络功能的优化、服务种类的增多、服务质量、外部形象的提升、内部管理、人员素质的提高、机构的规范和健全、经营机制的改进、网点数量和质量的提高等。地位的提升主要表现在：市场占有率的提高、业务规模的扩大、顾客认可度和顾客群体数量的增加、资金市场的影响力、监管当局的关注和支持度的增加、合作伙伴对邮政储蓄前景的看好等。

可以用八个字归纳浙江邮政储蓄的发展战略：外塑形象，内炼自身。

外塑形象——打造邮政储蓄品牌。

邮政储蓄市场认知度不高，尤其在城市市场，是导致市场占有率低的重要原因。面对强劲的市场竞争对手，邮政储蓄要想站稳脚跟，必须提升知名度和美誉度。2000年以来，浙江邮政实施了一系列措施，打造邮政储蓄品牌。先后推出了：

邮政绿卡，天地更大——中国邮政绿卡。“天地更大”有三层含义：一是绿卡联网面广且功能丰富，自我的天地更大；二是绿卡用户可享受更多更好的服务，用户的天地更大；三是绿卡的功能还将不断拓展，未来的天地更大。这一口号响亮简洁，为邮政绿卡确立了鲜明的市场形象。

便利汇款，真情到家——中国邮政汇款超市。国内汇兑业务一直是邮政的优势业务，由于该业务效益明显，近年来各家商业银行纷纷加大了对汇兑业务的投入和推广，邮政汇兑受到了极大的冲击。借助邮政汇兑新业务的推出，浙江邮政转守为攻，把所有形式的汇款业务整合为一个统一品牌——汇款超市。

两大品牌一经推出，即通过各种渠道（电台、电视、报纸、183网站、网点）展开各种形式（新闻恳谈会、促销活动、户外广告、宣传品）的品牌强化。做“品牌”，短期效应并不明显，但是邮政储蓄长远发展所必须的。看准了这一点，省局逐年加大了专项宣传资金的投入，从2000年的250万元到2005年的450万元，为全省系统、高效地开展邮政储蓄品牌形象建设提供了坚实的物质保障。

内炼自身——提高发展能力。

有没有好的市场形象是发展的外部因素，更重要的因素是邮政储蓄自身有没有持续发展的能力。分营后，省局对邮政储蓄的定位，以及各局领导对邮政储蓄业务的日益重视，使得浙江邮政储蓄的经营管理力量逐步得到充实，邮政储蓄的经营能力、水平不断提高，可用资源日渐丰富。

首先是转变经营方式，加强队伍建设。邮政储蓄管理体制不顺、人员数量结构性不合理，一直是阻碍业务发展的一大因素。为此，2005年，省局出台了相应的管理办法，要求各局规范邮政储蓄机构设置，充实储蓄经营管理人员和稽查力量。机构的规范和人员的充实，使实行集中统一管理成为可能，专业化经营得到加强。

为解决从业人员业务素质不高的问题，浙江邮政每年都要组织各类储汇从业人员开展业务培训，要求培训有考试、考试有记录。同时，组织了全省储汇从业人员任职资格考试、稽查人员、会计人员任职资格考试，一方面规范了人员管理，另一方面储备了后备人员。对从业人员培训和考试力度的加强，进一步提高了人员素质，缩小了与银行同业的差距。我们的从业人员队伍正朝着“正规军”的方向发展。

其次是网点数量增多，硬件条件改善。网点不仅是邮政储蓄为用户服务的主要场所，也是邮政储蓄宣传自身形象的平台。为此，省局把提高网点硬件条件提上了议事日程。要求全省所有网点达到安全防护标准，3000万元余额以上的网点打造成精品网点，省局给予一定的改造补贴，按计划逐步推进。到2005年底，浙江已建成储蓄骨干网点241个，占全省网点数的16.38%。年末，银监会批准邮政储蓄新增网点87个，将进一步扩大邮政服务范围，增强服务能力。

第三是网络支撑日益完善。2001年7月电子汇兑系统上线，2002年1月新旧系统成功切换；2004年12月，邮政储蓄“统一版本”成功上线；2005年6月，邮政“两网互通”工程顺利实施。这两大系统改造的完成使得邮政储蓄网络支撑进一步优化，市场竞争能力大大提高。2005年3月，代理保险/基金系统按期上线，更是为代理保险等邮政金融中间业务的发展提供了技术基础。

邮政储蓄“统一版本”改造后，系统运行质量提高了一大步。在国家局开展的“安全运行年”竞赛活动中，浙江在兄弟省中名列前茅。在中国银联开展的“交易质量月”活动中，浙江邮政储蓄以交易成功率99.18%的成绩在45家参赛机构中排名第二，获省银联“交易质量优胜奖”。优质的网络运行为我省异地交易业务的迅猛发展提供了保障。

在机具方面，近年来，浙江邮政通过加大ATM投放量、调整ATM布局、加强ATM管理、实行跨行取款收费等措施后，有效改善了绿卡的受理环境，ATM的利用率提高，并已实现手续费收入顺差。

第四是加强管理，确保资金安全。自2000年来，省局相继制定和修改了业务管理、业务操作、会计和清算处理、稽查制度等文件、规章百余个，逐渐建立起一个体系完整、科学规范、贴近实际、操作性强的管理和内控制度体系，使各级储汇从业人员在生产和管理活动中“行有准则、管有依据”。

另一方面，各局在邮政储汇内部控制和风险防范工作方面做了大量实实在在的工作，使得邮政储蓄在合规经营、风险防范、内部稽查力度等方面，取得了一定的成效，全省储汇案件“双指标”明显下降。

回首20年，成绩属于昨天；展望明天，新的历史画卷等待我们去谱写。让我们用创新的观念、创新的思维、创新的管理和创新的机制去迎接浙江邮政储蓄美好的明天。